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Seguro rural: como funciona e o que ele cobre na lavoura e na criação

Granizo em plena floração, geada que queima o cafezal, seca prolongada na hora de encher o grão. O produtor rural trabalha exposto a riscos que não controla, e uma única safra perdida pode comprometer anos de trabalho. O seguro rural existe para transferir parte desse risco a uma seguradora. Entender como funciona o seguro rural antes de assinar o contrato é o que evita surpresas na hora de pedir indenização.

Tipos de seguro no campo

O seguro rural é um conjunto de modalidades. As mais comuns são:

• Seguro agrícola: cobre a lavoura contra eventos climáticos, como seca, excesso de chuva, geada, granizo, ventos fortes e raio. Algumas apólices incluem pragas e doenças sem controle possível.
• Seguro pecuário: cobre a morte de animais por doença, acidente ou outros eventos previstos na apólice.
• Seguro de benfeitorias e máquinas: protege galpões, silos, tratores e implementos contra incêndio, roubo e danos.
• Seguro florestal e aquícola: voltados a plantações de árvores e à criação de peixes.

Além dos seguros privados, há o Proagro, programa do governo federal que garante o pagamento do financiamento de custeio quando há perdas por eventos climáticos, e a versão Proagro Mais, voltada à agricultura familiar.

Como a indenização é calculada

No seguro agrícola, o modelo mais comum é o de produtividade. A apólice parte de uma produtividade esperada para a lavoura, calculada com base no histórico da região ou da propriedade. O produtor escolhe um nível de cobertura, que é um percentual dessa produtividade.

Se a colheita ficar abaixo do nível garantido por causa de um evento coberto, a seguradora paga a diferença, multiplicada pelo preço definido na apólice.

Outros modelos cobrem o custo de produção investido na lavoura ou a receita esperada, combinando produtividade e preço. Também existem seguros paramétricos, que pagam com base em um índice, como a quantidade de chuva medida em uma estação, sem necessidade de avaliar a lavoura individualmente.

No seguro pecuário, a indenização costuma ser baseada no valor do animal declarado na apólice.

O papel do zoneamento agrícola

O Zoneamento Agrícola de Risco Climático, o Zarc, é um estudo do governo federal que indica, para cada município, as culturas recomendadas e as melhores datas de plantio, com base no clima e no solo. Plantar fora da janela recomendada aumenta o risco de perda.

Por isso, seguradoras e programas públicos costumam exigir que o plantio siga o zoneamento. Quem planta fora das datas indicadas pode ter a cobertura negada. O acesso à subvenção federal ao prêmio do seguro, que reduz o custo da apólice para o produtor, também depende de seguir o Zarc.

A vistoria

A vistoria é a visita de um técnico da seguradora para verificar a situação da lavoura ou dos animais. Ela pode acontecer em dois momentos:

1. na contratação ou logo depois do plantio, para confirmar que a lavoura existe e foi implantada corretamente;
2. após o sinistro, para avaliar a perda e estimar a produção que ainda pode ser colhida.

Um ponto crucial: depois de um evento com perda, o produtor não deve colher, destruir ou mudar a lavoura antes da vistoria, a não ser que a seguradora autorize. Isso pode impedir a avaliação e levar à recusa da indenização.

Erros que levam à recusa

Muitos pedidos de indenização são negados por falhas que poderiam ser evitadas:

• plantar fora do período indicado pelo zoneamento;
• demorar a comunicar o sinistro à seguradora, além do prazo previsto na apólice;
• colher ou alterar a área antes da vistoria;
• não seguir as práticas de manejo recomendadas, como adubação e controle de pragas;
• informar dados errados na proposta, como área, localização ou cultivar;
• não guardar notas fiscais de insumos e registros de manejo.

Antes de assinar

Ler a apólice com atenção é indispensável. Vale conferir quais eventos estão cobertos e quais estão excluídos, qual o nível de cobertura, como a produtividade garantida foi calculada, qual a franquia e quais os prazos para comunicar perdas. Na dúvida, o produtor deve pedir esclarecimento por escrito ao corretor ou à seguradora.

Perguntas e respostas

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